reduzir Voce pode estar sentindo o aperto das muitas demandas em suas finanças agora, devido ao aumento das contas domésticas e ao aumento das taxas de juros.
Como parte de um movimento para colocar suas finanças sob controle, você pode estar se perguntando se há medidas que você pode tomar para reduzir seus pagamentos mensais de empréstimos pessoais e cortar custos de empréstimos.
Como posso reduzir meus empréstimos?
Existem dois tipos de empréstimo:
- garantido (onde você toma emprestado usando ativos como uma casa como garantia)
- não garantido (onde há um contrato formal entre você e o credor)
Um empréstimo pessoal não é garantido, o que significa que sua casa não está em risco. É um empréstimo de custo relativamente baixo que você paga em um prazo fixo (geralmente entre um e sete anos) por meio de pagamentos mensais regulares.
As opções abaixo são para reduzir o custo de empréstimos não garantidos
Trocar empréstimos
As taxas de empréstimos não estão mais em níveis recordes agora que o Banco da Inglaterra aumentou as taxas de juros. Mas se você fez um empréstimo pessoal com uma taxa de juros alta no passado, agora pode cortar custos contraindo um novo empréstimo com juros baixos para pagá-lo.
Você também pode economizar mudando para um acordo mais curto, pois quanto mais rápido você pagar o dinheiro de volta, menos o empréstimo custará.
Mas antes de fazer qualquer movimento, a chave é fazer as contas.
Se você está pensando em mudar para um empréstimo mais barato, você precisa descobrir o “valor de liquidação” – quanto custaria para pagar seu empréstimo com seu credor existente agora, incluindo tanto a dívida total quanto qualquer pagamento antecipado. cobrança de reembolso.
Para obter isso, você precisará ligar para o seu credor.
Se você está pensando em reduzir a duração do empréstimo, observe que seu pagamento mensal pode aumentar. Mas o ponto aqui é que você cortará seus custos porque o valor total dos juros que você pagará será menor – além disso, você terá pago seu empréstimo pessoal mais cedo.
Opção 1: Mudar para um empréstimo com uma taxa de juro mais baixa
De acordo com o serviço de aconselhamento aprovado pelo governo, Money Helper , se você fizer um empréstimo de £ 5.000 em um período de três anos a uma taxa de 15%, o custo de pagamento do empréstimo será de £ 1.239,76.
Mas se você mudasse para uma taxa de juros mais barata de 10%, o custo cairia para £ 808,09 – uma economia de £ 431,67.
Opção 2: Economize reduzindo a duração do empréstimo
O Money Helper relata que, se você fizesse um empréstimo de £ 5.000 em um período de cinco anos, a uma taxa de 8%, seu pagamento mensal seria de £ 101. O custo dos juros ao longo da vida do empréstimo seria de cerca de £ 1.083.
Se você reduzisse isso para um prazo de três anos, seus pagamentos mensais aumentariam para £ 157 – mas como você os faria por um período mais curto, o custo dos juros ao longo da vida do empréstimo cairia para cerca de £ 640, o que representa uma economia de £442.
Além disso, com a mudança para um contrato mais curto, os totais comparativos para os pagamentos mensais são de £ 6.060 para o contrato de 5 anos e £ 5.652 para 3 anos, o que representa uma economia de £ 408.
Enquanto você está cortando os custos do empréstimo, por que não ver se também pode economizar em sua hipoteca? Veja nosso guia: Agora é um bom momento para remortgage? .
Procure os melhores empréstimos de baixo custo
Ao procurar um empréstimo de baixo custo, a principal coisa que você precisa entender é a taxa de juros. Isso é conhecido como “taxa percentual anual representativa” (APR).
Se você deseja cortar custos, deseja um empréstimo com uma APR baixa, o que significa pagamentos mensais menores.
Como novos acordos de empréstimo são introduzidos o tempo todo e como os credores ajustam frequentemente suas taxas, a melhor maneira de encontrar o empréstimo pessoal de baixo custo certo para você é ir a sites de comparação e executar a regra sobre os diferentes acordos.
Embora as taxas de juros dos empréstimos possam variar, um empréstimo pessoal de baixo custo pode significar uma taxa de cerca de 5,6% para um empréstimo de £ 10.000 em cinco anos.
Esteja ciente de que, para obter as melhores taxas, você precisará ter uma pontuação de crédito de ponta , com base em suas circunstâncias financeiras.
Lembre-se de que a APR representativa em um empréstimo pessoal é a taxa que será cobrada de pelo menos 51% dos mutuários – e não a taxa que você tem garantia de obter. A taxa real oferecida pode ser um pouco maior.
Veja aqui mais informações O maior dia de compras do mundo.
Evite altas taxas de empréstimo
Ao se inscrever para um empréstimo pessoal ou ao fazer seus pagamentos, tome cuidado para não ser prejudicado com os custos do empréstimo bancário, como uma taxa de acordo ou uma taxa de reembolso antecipado. Isso pode afetar o custo do empréstimo.
Fique atento também às cobranças de atraso no pagamento se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais no prazo. Certifique-se de examinar os termos e condições, pois todas as taxas devem ser definidas em seu contrato de empréstimo.
Os melhores empréstimos de baixo custo têm uma TAEG baixa e fixa, sem taxa de acordo e sem cobrança de reembolso antecipado.
Pague seu empréstimo com cartão de crédito ou poupança
Como a taxa que você paga sobre suas dívidas é quase sempre maior do que a taxa que você ganha com o dinheiro espremido, geralmente faz sentido pagar empréstimos usando poupança.
Mas isso dependerá de você ter dinheiro suficiente guardado. E lembre-se de que é vital considerar manter algum dinheiro de volta em um fundo de emergência, em caso de emergência.
Como alternativa, você pode pensar em transferir sua dívida de empréstimo pessoal para um cartão de crédito com uma oferta introdutória que oferece um período de carência de juros baixos – ou 0%. Veja nosso guia aqui para as melhores ofertas de cartão de crédito para transferência de saldo.
Isso lhe dará uma quantidade decente de tempo para reduzir sua dívida sem pagar grandes quantias de juros.
Com um cartão de crédito, se você quiser quitar o saldo antecipadamente e interromper os empréstimos, poderá fazê-lo.
Mas verifique se há taxas, pois você precisa ter certeza de que a mudança é econômica e também observe que, se você não conseguir saldar a dívida até o final do período sem juros do cartão, altas taxas de juros podem chutar.
É mais barato pagar meu empréstimo antecipadamente?
Embora o uso de poupança possa ser uma boa maneira de liberar seu empréstimo, se você decidir fazer isso antes do final do prazo acordado, poderá ser picado com uma taxa de reembolso antecipado.
Examine os Ts e Cs para ver se alguma cobrança se aplica.
Se as taxas forem altas, você precisa fazer as contas para ver se vale a pena pagar esse custo.
Devo considerar um empréstimo de consolidação da dívida?
Se você acumulou muitas dívidas caras, uma opção pode ser consolidar . É aqui que você mescla várias dívidas – incluindo cartões de crédito e empréstimos pessoais – em um só lugar.
Este novo empréstimo pode ter uma taxa de juros menor do que você pagava anteriormente, o que significa pagamentos mensais mais acessíveis.
Tread carefully, though, and especially if the borrowing is secured against your home; this type of loan can often have a much longer repayment term than an unsecured loan.
Leia aqui para saber mais sobre como lidar com suas dívidas.
O que acontece se você não puder pagar um empréstimo?
Mesmo se você sentir que não há saída para suas dívidas, existem algumas etapas simples que você pode seguir para ajudá-lo a colocar as coisas de volta nos trilhos.
Primeiro, você pode entrar em contato com seu provedor de empréstimo e perguntar se pode reduzir os pagamentos. Os credores podem fornecer suporte, como um feriado de pagamento ou um período de pagamentos reduzidos ou juros reduzidos, ou um plano de reembolso.
Eles precisarão analisar suas circunstâncias financeiras específicas e o que você pode pagar agora – e no futuro.
Você também pode procurar ajuda gratuita de uma instituição de caridade de aconselhamento sobre dívidas, como